Proč je pravidelné spoření dárek, který dítěti vydrží nejdéle

Hračky dítě přeroste za pár let, peníze naspořené od narození mu mohou v osmnácti pomoct se studiem, kaucí na první byt nebo autoškolou. Nejde o vysoké částky. Rozhoduje čas a pravidelnost, protože úroky a výnosy se v průběhu let sčítají s vloženými penězi. Pro babičky a kmotry, kteří nevědí, co dalšího koupit, je příspěvek na dětský účet dárkem, který má smysl.

Čas pracuje za vás

Když peníze nesou úrok nebo výnos a ten se znovu zhodnocuje, roste celková částka s každým rokem rychleji. Mluví se o složeném úročení. Malá měsíční částka tak za osmnáct let přinese víc, než by odpovídalo prostému součtu vkladů.

Pro představu ilustrační výpočet: při vkladu 500 Kč měsíčně po dobu 18 let vložíte celkem 108 000 Kč. Pokud by peníze trvale vynášely 3 % ročně s měsíčním připisováním, vzniklo by zhruba 143 000 Kč. Při 5 % ročně asi 174 600 Kč. Výpočet nepočítá s poplatky, daněmi ani kolísáním a slouží jen k porovnání. Skutečné výnosy se mění a nikdo je dopředu nezaručí.

Tři cesty, jak pro dítě spořit

Produkt	Jak funguje	Na co si dát pozor
Spořicí účet pro dítě	Peníze jsou kdykoli k dispozici, úrok určuje banka	Úrok se mění, často nestačí inflaci
Stavební spoření	Smlouva na několik let se státní podporou	Podmínky výběru, výše podpory se mění
Podílové fondy	Pravidelné investice do akcií nebo dluhopisů	Hodnota kolísá, poplatky, delší horizont

Na krátkou dobu, třeba na peníze, které chcete mít k dispozici za tři roky, se hodí spořicí účet. Na osmnáct let, kdy je čas překonat výkyvy na trzích, dává smysl zvážit i investice. Mnoho rodin kombinuje obojí.

Stavební spoření pro dítě

Stavební spoření lze uzavřít i na jméno dítěte a stát k vkladům přispívá. Výše státní podpory a podmínky se v minulosti několikrát měnily, proto si aktuální stav ověřte přímo před uzavřením smlouvy. Peníze se státní podporou jsou vázané po určitou dobu a jejich výběr dítětem po dosažení plnoletosti může mít vlastní pravidla.

Investice na dlouhou dobu

Podílové fondy se dají kupovat pravidelně po malých částkách. Akciové fondy mají v dlouhém období vyšší očekávaný výnos, ale v jednotlivých letech mohou ztrácet. U dětských investic proto pomáhá snižovat riziko několik let před tím, než budou peníze potřeba. Investovat by měl jen ten, kdo dokáže v horším roce nepanikařit a nevybírat.

Zajímejte se o poplatky. Vstupní poplatek a roční správa mohou za osmnáct let ukrojit znatelnou část výnosu. Nabídky srovnávejte a investiční produkty kupujte jen od subjektů s oprávněním České národní banky.

Komu peníze patří a kdy je předat

Je rozdíl, jestli spoříte na účet dítěte, nebo na svůj účet s tím, že peníze jednou dítěti dáte. Peníze na jméno dítěte jsou jeho majetkem a rodiče s nimi nakládají jako zákonní zástupci. Ve větších věcech mohou potřebovat souhlas soudu. Spoření na vlastní jméno dává rodičům víc volnosti, ale peníze nejsou formálně oddělené od rodinného rozpočtu.

Zvažte, v jakém věku dítěti peníze předáte a jak ho na to připravíte. Osmnáctiletý s nečekanou větší částkou bez finančních zkušeností ji může utratit rychleji, než rodiče doufali.

Druhý dárek: zkušenost s penězi

Spoření má největší cenu, když se k němu přidá výchova. Školák s vlastním kapesným a pokladničkou se učí rozdělovat peníze na útratu a na později. Od dospívání mu můžete ukazovat výpisy z jeho účtu a nechat ho rozhodovat o části vkladů. Dítě, které vidí, jak peníze rostou, chápe smysl čekání lépe než z jakéhokoli výkladu.

Časté otázky

Od kolika let může mít dítě vlastní účet?

Účet na jméno dítěte může rodič založit od narození. Samostatně s ním dítě nakládá postupně, banky obvykle nabízejí dětské a studentské účty s omezeními podle věku. Podmínky se liší, proto je srovnejte.

Mohou na dětský účet přispívat prarodiče?

Mohou. Stačí jim dát číslo účtu nebo je zapojit do pravidelného příkazu. Je dobré se předem domluvit, na co budou peníze určené, aby nedocházelo k nedorozuměním.

Je lepší spořit, nebo investovat?

Záleží na době a na vaší toleranci ke kolísání. Na krátkou dobu je bezpečnější spoření, na desítky let mají investice obvykle vyšší potenciál. Nejjistější volba neexistuje, proto se mnoho rodin rozhoduje pro kombinaci.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR (stavební spoření a státní podpora)